Más allá de la pensión: Explorando la hipoteca inversa
Cuando la pensión mensual promedio obtenida durante 2023 fue por $9,600 M.N. (menos de 600 dólares) de acuerdo con información de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), muchos adultos mayores luchan para mantener su estilo de vida. En un esfuerzo para aumentar sus ingresos y permanecer en sus hogares, algunos recurren a aprovechar la plusvalía acumulada en sus viviendas a través de una forma interesante de financiamiento: la hipoteca inversa.
Orientada específicamente hacia los adultos mayores, la hipoteca inversa puede ser una gran herramienta. A continuación, hablaremos sobre cómo funciona la hipoteca inversa, y aquello que quienes la están considerando deben saber.
¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa, al igual que un crédito hipotecario, permite a los adultos mayores propietarios de una vivienda pedir dinero prestado utilizando su inmueble como garantía. La diferencia respecto al crédito hipotecario es que mientras que en un crédito hipotecario común el propietario del inmueble suele disponer de la totalidad del crédito desde un inicio, y posteriormente hacer amortizaciones mensuales para pagar el crédito, en la hipoteca inversa el propietario del inmueble recibe el monto del crédito en mensualidades, teniendo la posibilidad de pagarlo al final. De ahí el nombre de hipoteca inversa.
Los adultos mayores que acuden a la hipoteca inversa pueden continuar habitando su vivienda, y el financiamiento deber amortizarse en su totalidad al acreditante cuando el acreditado muera, o transmita la propiedad del inmueble.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Normalmente, los candidatos a una hipoteca inversa son adultos mayores dueños de un inmueble destinado a la vivienda que se encuentre libre de gravámenes. Estos adultos mayores suelen acudir a la hipoteca inversa para complementar el ingreso de sus pensiones, realizar reparaciones o mejoras en el hogar o cubrir gastos médicos.
El tamaño de la línea de crédito, conocida como monto principal, puede variar por diferentes factores, tales como la edad del propietario acreditado, las tasas de interés del inmueble y el valor del inmueble. Es probable que los propietarios reciban una línea de crédito mayor conforme mayor sea su edad, mayor sea el valor de su propiedad y menores sean las tasas de interés.
Los intereses en una hipoteca inversa se cobran mensualmente, y pueden pagarse durante la vigencia del financiamiento, o hasta el final del mismo. La persona que está considerando una hipoteca inversa, debe tomar en cuenta que igualmente deberá seguir cubriendo los gastos correspondientes al impuesto predial, seguros sobre la propiedad y su mantenimiento.
Beneficios de la hipoteca inversa
Una hipoteca inversa puede beneficiar a los propietarios de una vivienda buscando un ingreso adicional para su retiro. Muchas personas usan los recursos de la hipoteca inversa para complementar sus pensiones o cualquier otro ingreso que tengan. Adicionalmente, como se trata de un crédito, estos recursos son libres de impuestos, no en todos los casos es necesario hacer pagos mensuales, e incluso en algunos casos los intereses se pueden pagar con cargo a la cantidad mensual que recibe el acreditado.
La hipoteca inversa es una alternativa para muchos adultos mayores que les permite permanecer en sus hogares durante su retiro, mientras que reciben recursos adicionales a su pensión para hacer frente a sus obligaciones o mantener su estilo de vida.
Los riesgos de la hipoteca inversa
A pesar de que en muchos casos no es necesario realizar amortizaciones mensuales, no quiere decir que no se deban cubrir los intereses sobre el crédito. Así, cuando llega el momento de cubrir el financiamiento, el monto puede parecer sorprendentemente alto, en especial si no se hacen pagos mensuales o cuando haciéndolos únicamente se pagan los intereses.
Es de especial relevancia que en caso de que al final del término, el balance insoluto del crédito excediera el valor del inmueble al momento del fallecimiento del propietario, es posible que sus causahabientes deban transmitir la propiedad del inmueble en favor del acreditante.
Otra complicación común relacionada con la hipoteca inversa se relaciona con otras personas que viven en el mismo inmueble con el acreditado.
En conclusión, la hipoteca inversa es una opción financiera interesante para los adultos mayores que desean asegurar su bienestar económico durante su retiro. Al permitirles acceder al valor acumulado en sus viviendas, pueden acceder a financiamiento, complementar sus pensiones y cubrir sus necesidades esenciales sin tener que abandonar su hogar. Sin embargo, es crucial que los interesados comprendan a fondo los términos y condiciones, así como las implicaciones a largo plazo de este tipo de financiamiento. Con una planeación cuidadosa y asesoramiento adecuado, la hipoteca inversa puede ser una herramienta estratégica para asegurar un retiro cómodo y digno.